2014年马化腾的微众银行开业；2015年马云的网商银行、李彦宏的百信银行相继成立；2016年雷军的小米银行获批，张近东则成立了苏宁银行……短短三年时间，几乎所有互联网巨头都开始杀入银行业，他们没有线下网点、没有纸币，靠数据和生态轻装上阵。

　　在支付领域吃过亏后，各大传统银行不敢再怠慢，纷纷投身于互联网的浪潮之中。顺势而变的银行成效几何？对于用户来说，这场变化又意味着什么？记者近日通过走访调查，对长沙地区传统银行的转型升级进行观察与分析。

　　A 业务转型，传统产品渐渐实现完全虚拟化

　　早在1997年，国内的传统银行就开始“触网”。但随后十年里，效果却并不显著。直到移动互联网打通了手机终端，支付、信贷、理财等服务开始摆脱传统的路径。

　　前不久，交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”，声称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。据记者了解，目前已有建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行推出了虚拟信用卡，业内直呼信用卡无卡时代已经来临。

　　同样从线下完全走入线上的，还有个人信贷业务。去年12月，浦发银行长沙分行推出一款消费信用贷款产品，整个服务流程完全依托手机银行。浦发银行相关负责人表示，目前市场上绝大多数网络贷款产品虽然通过线上申请，但审批环节仍采取线下方式，而现在则真正能够实现“全流程线上操作”。

　　除了信贷业务，理财产品也成为了银行开拓网络阵地的利器。记者通过调查发现，在长沙70%的受访者表示会通过手机银行购买理财。“手指一点就能买，而且随时可以赎回，我大部分流动资金在闲置时都会这样处理。”在长沙经营批发生意的王先生表示。而根据普益标准数据显示，今年3月份，国内手机银行专属等特色产品的收益率已经达到5%，高于传统理财的平均收益。

　　湖南大学金融学博士师俊国认为，在利率市场化的背景下，随着互联网金融的发展，传统商业银行面临的竞争将会更加激烈，迫使其加速转型。“传统商业银行将互联网科技应用于传统业务，不仅能够降低经营成本，还可借助对信息流和资金流的控制，减少信息不对称，降低信用风险和操作风险，拓展业务空间，成为抢占市场份额的利器，这是商业银行转型的重要方向。”

　　B 渠道转型，以客户为导向抢流量

　　银监会主席郭树清曾引用《Bank3.0》书中的原话：未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。互联网时代，谁能通过“行为”锁定流量，谁就能抢得竞争的先机。在这一方面，传统银行也做了非常多的尝试，比如银行物理网点的智能化。

　　“怪不得叫快柜，真方便。”临近月底，又到了养老金发放的日子，这次，在长沙银行汇丰支行工作人员引导下，退休市民林娭毑尝了一把鲜：存折伸进机器槽口，输入密码、取款金额，点击确认，机器就能够吐出钞票来。不仅如此，机具自动补登存折，还能把最新的账户情况打印出来。

　　去年12月，招商银行的“刷脸取款”更是让长沙市民体验到了“科技时尚”。该行通过“刷脸+验手机号+验密”的风险防控方式在相关ATM机上实现了无卡人脸取款。“取现金连卡都不用带了。”一位市民在体验过后对记者说道。

　　记者通过调查发现，目前长沙许多银行的物理网点都配备了“智能柜台机”，其功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财等100余项个人非现金业务。

　　网点的智能化不仅方便了用户，对于银行来说也是一次调整结构的机会。工商银行2016年通过人力资源结构调整，柜面人员减少1.4万人，其中约有3000人去做新兴业务，有1.1万人去做客户经理。数据显示，工商银行去年的总人数只减少1%，但是内部结构调整达到6%。

　　“柜面人员总量下降是工行主动调整的结果，那些从柜台里走出来的人员充实到了大堂经理、客户经理、新兴业务条线等岗位，增强了工行的服务能力和创新发展能力。”中国工商银行董事长易会满表示。

　　C 战略转型，从冷眼旁观到热情拥抱

　　曾几何时，传统银行并看不上在互联网到处扑腾的金融“异类”。

　　但今年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建设银行签署三方战略合作协议。传统国有大行的这次“站队”，正是各大银行积极调整发展战略的一个缩影。

　　就在建行与阿里联姻的前几天，兴业银行联手乐视控股在北京召开发布会，宣布正式推出TV版“家庭银行”。通过乐视TV上下载兴业银行“家庭银行”APP，手机扫描二维码就能进入兴业银行直销银行购买页面。

　　智慧银行之所以快速推进，科技创新是一大筹码，各大银行纷纷成立了自己的研究机构。4月20日，长沙银行博士后科研流动站协作研发中心授牌仪式暨博士后开题报告会在长沙银行总行举行。该研发中心由长沙银行与湖南大学共建，双方将以此为平台加快企业与高校的发展。

　　“转型不是修修补补，而是全面而彻底的转型。”建设银行董事长王洪章曾指出，在金融媒介多元化的竞争中，只有不断提升客户体验、不断进化、创新供给模式才是避免银行成为“21世纪的恐龙”的唯一出路。