是霸王条款还是公平交易？ 专家建议以还款时所差的金额来计息更人性化

　　近日，央视主播与国有大行对簿公堂，关于信用卡的全额计息（也称“全额罚息”）是否合理的问题，再次成为市民关注焦点。

　　记者了解发现，目前国内除少数几家银行采用未清偿部分计息方式外，大多数银行全部采用全额计息。

　　忘记还零头 遭全额罚息

　　信用卡作为可以满足消费者提前消费理念的一种支付工具被广泛应用，不过因未及时还款而产生金钱纠纷的案例也屡屡出现。

　　去年8月，市民李女士和家人去欧洲旅游，一共透支消费40622.24元，并于9月18日收到了账单。10月7日，信用卡账单还款由关联卡自动划扣，而粗心的李女士在关联卡中只存入40600元，忽略了22.24元，而就是这个零头让李女士遭受了全额罚息，被罚589.16元。

　　理财专家提示，在日常生活中，使用关联银行卡还信用卡账单的情况不在少数，这种方式虽然便捷，但要注意，在还款日的前三天，要关注一下借记卡账户里的余额，确认是否足够还款，避免因余额不足导致扣款失败。同时，市民在选择申领信用卡时，应对各银行申领信用卡的相关协议条款做全面完整的了解。

　　多家银行仍采用全额罚息

　　所谓全额罚息，是指信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

　　记者查询包括国有银行和股份制银行在内的多家银行信用卡逾期利息、违约金缴纳金额等相关问题发现，目前市场上仅有工商银行、农业银行、浦发银行实行分段计息，也就是仅对逾期未偿还部分计息，剩余多家银行均为全额罚息，从刷卡消费的第二天起至还款日止的透息利息按每日万分之五计算。

　　值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款，则需要缴纳一定数量的违约金，通常情况下，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过也有银行将违约金最低缴纳额限制为20元或者10元，此外，建设银行和农业银行分别将最低缴纳违约金额限定为5元、1元。

　　专家观点

　　全额罚息存争议

　　有银行实行有条件宽容

　　对于信用卡全额计息是否公平的问题，有些业内人士认为，全额计息并不是中国独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。

　　长沙某股份制银行信用卡部人士表示，目前国内大部分银行采用“全额生息”的方式。“某些银行实行有条件宽容政策，在客户应还未还款不超过10元的情况下，不算逾期，不收利息，不报人行记录。”