“新车险”最低可享4.335折；ATM转账被骗可“追回”；小额消费，刷卡更优惠……

　　12月26日，湖南首家民营银行三湘银行将正式开门纳客，这也是中部地区首家民营银行。伴随着这个湖南金融“新兵”的亮相，2016年也即将进入尾声。

　　新商业车险正式实施、“保险版”以房养老扩容至长沙、银行账户管理新规落地，ATM转账有了“后悔药”……2016年，金融行业也上演了多起精彩纷呈的故事，有些惊心动魄，有些几经反转，也有出其不意的“惊喜”。一系列金融新规实施，银行保险派发出普惠金融大礼包。而随着湖南首家民营银行开业、首家本土财险公司和消费金融公司破局，湖南金融正加速补短板，呈现出新金融新气象。

　　关键词·普惠

　　“新车险”可享4.335折

　　2016年1月1日，湖南车险新规正式实施。根据湖南保监局发布的文件，新商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。如果连续3年没有发生赔款，无赔款优待系数为0.6，自主核保系数、自主渠道系数分别实行15%下浮优惠，改革后，车主投保“新车险”最低可享4.335折。

　　按照新的商车费改条款费率，邓女士的车险在今年10月到期，续保车险时，由于连续三年没有出险，在人保财险投保机动车商业综合保险保费获得了4.335折的最低折扣，仅为2463.49元，与上一年的保单相比，节省了800多元。

　　事实上，邓女士只是享受新车险政策“红利”的一员。根据湖南保监局测算，绝大多数驾驶习惯好的低风险车主享受到改革带来的保费优惠，湖南近八成的消费者在改革后保费降低。

　　可通过保险“以房养老”

　　2016年7月15日，保监会发布通知，包括长沙在内的40个城市间参与保险版以房养老试点。

　　保险版“以房养老”，简而言之就是老年人将房产抵押给保险公司，按约定条件获取养老金，身故后，保险公司获得抵押房屋的处置权。

　　例如，65岁的梁先生在长沙有一套92平方米独立产权的房子，机构评估价约为65万元，与保险公司达成一个协议价值，签订合同之后，梁先生将房子交给保险公司，依照合同约定，保险公司定期向梁先生支付一定数额的养老年金，梁先生还可以住在自己的房子里，直至“百年”。梁先生过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分归法定继承人所有。

　　与出售房屋获取养老金等“以房养老”方式相比，这种方式对老年人的生活环境、生活方式影响最小。

　　保险版以房养老，在政府基础养老和企业年金补充养老之外，作为较为上层的商业保险养老方式，形成对养老保险的有益补充。

　　ATM转账可“反悔”

　　12月1日9时35分，一位客户神色紧张地跑进工行湖南张家界永定支行，向工作人员求助。当班大堂经理文璐询问后得知，客户接到一个电话，误以为是自己朋友，于是按对方电话里提供的账号通过ATM机跨行转账28000元。完成转账汇款后，才发现自己遭遇了电信诈骗，便急忙来到银行网点寻求帮助。

　　“12月1日起，通过ATM机对非同名账户转账都是24小时后到账。”文璐即刻安排柜员帮助客户办理了转账撤销业务。整个事件处理时间不到10分钟,客户资金悉数追回。

　　为防范电信网络诈骗，12月1日起，用户通过自助柜员机(ATM)向他人转账24小时后才能到账，这给了受骗人“后悔”的机会，给资金上了一道安全锁。不过，新规实施以来，骗子的诈骗手法不断升级，市民仍需注意的是，通过ATM无卡无折存款是无法撤销的。

　　有实惠也有“烦恼”

　　事实上，除了前述的实惠与便利，2016年，市民收到的普惠金融大礼包还包括银行卡刷卡费率新规和银行卡账户管理新规的实施。

　　12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，人民银行长沙中支支付结算处工作人员表示，个人银行账户的分类管理制度安排，有效兼顾了支付的安全性和便捷性。

　　有实惠也有“烦恼”。多位市民在采访中表示，由于此前在多家银行开立了多个Ⅰ类户，不得不去注销掉一些。

　　此外，9月银行卡刷卡手续费新规实施，餐饮娱乐行业刷卡手续费降幅过半。新政中关于信用卡刷卡手续费“上不封顶”的规定，却让房产、汽车等大额消费行业“如临大敌”。一些商家更是让消费者承担信用卡刷卡手续费。

　　关键词·改革

　　“金融湘军”加速扩容

　　2016年，湖南省金融改革发展领导小组成立，打出壮大地方金融机构、推进金融改革创新等“组合拳”。12月26日，湖南首家民营银行——三湘银行将正式开业，成为湖南金融改革的最新成果。

　　据了解，三湘银行总部设在湘江新区，掌舵人很可能就是三一集团创始人梁稳根的儿子梁在中。三一重工总裁向文波表示，三湘银行的成立，是“实体经济做到一定规模后，和金融结合的必然趋势”。

　　三湘银行的成立，填补了我省民营银行的空白。更早之前的1月，湖南财信金融控股集团有限公司成立，湖南省资产管理有限公司授牌，湖南金融巨舰出海。

　　与此同时，由长沙银行作为主发起人筹建的“长银五八消费金融股份有限公司”（暂定名）也已于今年6月破局，目前正等待银监局的审批。

　　事实上，在保险业，诸多湘企正在“跨界”，谋划更宏伟的蓝图：今年3月，“湖南首家财险公司”胎动：中联重科和快乐购在内的8家公司将斥资12亿元成立泰邦财产股份有限公司；12月5日，湘股金杯电工发布公告，拟参与发起设立九信人寿；12月15日，湘股爱尔眼科、永清环保、拓维信息和电广传媒同时发布公告称，拟共同出资设立爱尔健康保险股份有限公司。

　　目前，湖南已经有长沙银行、华融湘江银行、财富证券、方正证券、吉祥人寿、湖南信托、湖南省资产管理有限公司等本土金融机构，随着三湘银行的获批、泰邦保险、长银五八消费金融、爱尔健康保险筹建的有序推进，“金融湘军”军团正逐步壮大，形成更强大的能量场。

　　互联网金融加速洗牌

　　1692年，长沙开始有当铺；2009年，湖南首家小贷公司成立；2010年，湖南首家融资性担保公司诞生，资本在民间金融领域的跑马圈地不曾停歇。

　　互联网金融风潮渐起、三湘银行获批，给民营资本带来躁动，民间金融业也走到转身的十字路口。

　　根据湖南省商务厅公布的数据显示，去年湖南省97家典当公司亏损，占比近四成，12家典当企业被淘汰出局。今年，这一态势仍在继续。“典当生意越来越难做。”这是采访中典当人说得最多的一句话。

　　近几年，湖南投资担保行业也出现了大规模的洗牌。作为民间金融的另一大业态，小贷行业与典当行业的境遇相当。“此前试点接入征信系统，近10%的意向客户资源流失。”一位小贷公司负责人坦言。

　　正是因为此，在互联网大潮洗礼之下，不少民间资本转战互联网金融，P2P成为一大热土。然而，一半是海水，一半是火焰。随着今年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《P2P网贷信息披露标准》、《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》的相继出台，湖南本土的P2P行业洗牌加速。

　　在湖南金州律师事务所金融专业律师叶赛兰看来，“湖南民间资本转战P2P，其实并没有找到互联网+的真正路径。”

　　今年以来，湖南本土三湘金融、开心贷、悦车贷等相继跑路，20余家平台提现困难或者停业。根据网贷之家公布的数据，截至11月底，湖南正常运营的平台为43家。

　　湖南大学互联网金融研究所所长何平平表示，即便现在存活下来的平台也生存艰难，那些没有背景和资源的中小平台，未来有可能进一步退出。

　　记者手记

　　新金融预演新经济

　　新经济驱动新生活

　　驾驶习惯好，买车险有优惠；ATM转账遭遇诈骗，24小时内可“追回”；小额消费，刷卡更优惠……每一次金融新规的落地，都是对未来经济生活的预演。

　　从黄金交叉、穿梭地下的地铁，到呼啸前行的磁浮快线，再到拔地而起的金融生态楼宇、加速集聚的长沙金融生态区，是新金融驱动新生活的最好见证，长沙也快步迈向智慧城市、移动生活之都。

　　虽然民间金融、互联网金融正经历转型发展的阵痛，俗话说“吹尽黄沙始见金”，去其糟粕之后，迎来的将是一个基础更稳固、风险更低的金融新生态。

　　可以预见的是，随着三湘银行的开业、泰邦财险和长银五八消费金融相继落子，新金融不断发力，短板逐渐补齐，湖南金融的“造血”、“供血”功能将不断加强。“金融湘军”也将成为长沙乃至湖南经济的金融发动机，拉动着长株潭两型社会发展的火车头呼啸前行，沿着“一带一路”，驶入万象更新的“春天”。