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理财师支招:准备生二孩 攒钱计划“转个弯”

2015-12-31 08:52:47 来源:三湘都市报 作者:许畅 潘海涛 编辑:吴芳

  中国银行湘江新区支行财富管理中心主任彭韵

  “二孩”到底生还是不生?“儿女双全”固然值得期待,但在这背后则是较为沉重的家庭经济负担。如果打算响应国家号召,明年生育二胎,调整理财规划则是势在必行。

  【理财案例】

  刘先生夫妇是80后夫妻,结婚已经6年,目前在考虑生二孩,但由于家里还有一个5岁的孩子,再生一个的话,经济压力比较大。

  目前刘先生夫妇有15万元家庭存款,有房有车,没有贷款。夫妻俩都在事业单位上班,月收入9000元,目前每个月平均支出约6000元,其中养车一个月要1000元,孩子参加培训班一个月也要1000元。由于双方父母年龄都大了,如果他们要二孩的话,就必须考虑请保姆带孩子,一个月约要3000元工资。

  【理财目标】

  1、减少“二孩”出生后财务负担;2、提前做好教育等系列费用储备。

  【理财建议】

  中国银行湘江新区支行财富管理中心主任彭韵认为,在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上,合理规划家庭的结余资金,以上理财目标是可以实现的。

  【理财规划】

  1、提高家庭准备金储备比例。考虑刘先生家庭如果增加新成员,将使得家庭备用金(用来应对家庭意外支出的资金)的比例需要提升到6-12个左右的支出量。这部分资金的三分之一可以存成活期,满足特别紧急事件,其余部分可以货币基金留存,兼顾收益和流动性。

  2、充分运用负债优化结构。当前刘先生家中无任何负债,家庭的财务负担比例为零,同时夫妻双方都在事业单位上班,信誉良好,工作稳定性高,可以适度利用双方个人信用额度来发展家庭财富。例如,可以通过办理信用卡来优化家庭的财务结构,不仅获得1-2个月的现金流,同时可充分利用信用卡相关优惠活动减少生活开支。

  3、综合配置提高中长期投资。就投资而言,刘先生目前的配置相对单一。除去准备金后的资金,一部分可以用来购买银行类的理财产品,兼顾稳健与收益。考虑到其可用资金不多,及目标实现的时间较长,建议及早选择基金定投的方式,起点低,在较长期限内分散风险,积少成多,实现资产保值增值,如果未来家庭收入提升,还可以加大每月定投的金额,获得更丰厚的投资回报,从而满足未来两个小孩的随年龄增长的生活、教育费用开支。

  4、逐步完善家庭保障体系。目前刘先生夫妇属于典型的“夹心层”,是整家老小的家庭经济支柱,夫妻双方,尤其是先生应适当增加配置商业保险来获得更多的保障。考虑目前状况,可考虑消费型人身意外险、重疾险。尽量降低家庭的风险敞口。待收入条件提升后,可增加双方保额及储蓄型寿险,在满足父母保障之余,为孩子增加教育金险。

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