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小夫妻负债27万房贷 理财师:养儿买车提前规划

2015-03-12 09:05:48 来源:三湘都市报 作者:梁兴 通讯员 洪杏如 编辑:吴芳

  本期点评:中行长沙梦泽园支行理财经理 匡军

  【理财案例】

  “孩奴”是近年经常被提及的一个名词,用来形容父母为子女打拼、忙碌的生活状态。2015年后,“85后”也陆续步入而立之年,生育下一代成为这个群体需要面对的问题。某门户网站的最新调查显示:参加投票的4万多名“85后”网友中,65%的人因担心成为“孩奴”而不主张要孩子。

  经济能力不够强是否应该成为不要孩子的理由?“85后”能否通过合理规划避免成为“孩奴”?本报特邀理财专家,通过具体理财案例来帮助“85后”化解“孩奴恐惧”。

  市民张宇是景观设计师,1985年出生的他在今年步入而立之年,妻子胡琳是文员,比他小两岁。小家庭收入包括:胡琳月收入2700元,年终奖金1.2万元左右;张宇月实际收入4500元左右,年终公司分红大概2万元。此外还有2010年两人结婚前购买的92平方米住房一套,当时市价为每平方米5000元左右,首付16万,贷款30万元,分20年偿还,目前该套住房市值近60万元。一年期定期存款3万元,活期存款1万元左右。2011年购买股票型基金一只,目前市值约2.5万元。

  家庭月基本生活开销3000元左右。每月平均1000元左右不确定支出,含节假日消费、礼金等费用。目前家庭负债仍有27万元房贷,每月还款近1900元,在保障方面,胡琳五险一金齐全,张宇只有三险一金。

  【理财目标】

  1、三年后要小孩

  2、近期计划买车

  3、子女教育资金和夫妻双方的养老规划

  【理财建议】

  生育资金规划

  胡琳家庭目前开支较大,月结余只有1300元,从现在开始,建议胡琳和丈夫每月能够减少开支200元左右,以后适当继续减少开支。每月结余争取增加到1500元。

  从现在开始,胡琳家庭可以有3年的时间来准备生育资金。虽然胡琳有生育保险,但还需要准备1.5万元到2万元左右的费用以备不时之需。可以从月结余中留出500元,定投一只风险适中的混合型基金产品,3年后取出使用。

  购车规划

  据胡琳家庭情况,两年后可考虑买车。胡琳家庭理财资产6.5万元,其中1万元继续以活期存款方式持有,以作为家庭的应急准备金;目前2.5万元的股票型基金继续持有。

  建议3万元到期后,购买收益相对较高的银行理财产品,期限以半年为宜,理财产品到期后,根据情况再做打算,但尽量选择收益相对较高且稳健的产品。两年后,该笔资金与两年的年终奖6.4万元加在一起,可有将近10万元。届时,可考虑购置8万元左右的小排量汽车。如果没有购买汽车的需要,该笔资金可作为家庭保值资产,作为养老金储备。

  长期投资规划

  根据胡琳和丈夫的年龄,他俩属于高风险承受人群,可适当投资激进型的理财产品。每月所剩的1000元结余,应考虑进行长期基金定投,挑选投资风险和收益成正比的股票型基金产品,尽量增加资产增值速度,并将这笔钱作为子女教育资金。数据显示,在过去5年时间,如果投资者选对了基金产品,投资收益就翻了一番,年平均收益20%。

  按6年小学每年教育投入1.5万元、6年初高中每年教育投入2万元、4年大学每年教育投入3万元计算,子女16年教育共需资金33万元。假设16年中教育费用增长率5%,而定投基金产品的投资收益率10%,胡琳家庭每月定投1000元,通过复利计算,16年后本金收益和为474536.43元,能够满足孩子所需教育经费。

  3年后,扣除月1000元基金定投,年度结余35600元,如果购车,则每月增加开销约1000元,孩子出生后每月生活开销约1000元-1500元,每年仍有5000元-1万元的结余。如果不购车,每年有1.5万元-2万元的结余。建议胡琳和张宇用每年的结余资金购买一定量的商业养老保险,增加保障。

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