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迎“二胎”家庭理财技巧不可少

2015-01-15 09:21:46 来源:三湘都市报 作者:梁兴 通讯员 钟欣 编辑:吴芳

  本期点评:中行长沙人民路支行理财经理 王蓉

  近日,国家卫计委透露,截至目前,全国近100万对单独夫妇提出再生育申请,但“上有老,下有小”的他们又该如何规划生育二胎的理财计划,以便减轻整个家庭的经济压力呢?

  理财案例

  张先生今年35岁,月收入8000元,妻子月收入4000元。女儿由岳父母照看,月支付伙食费1000元。夫妻俩月支出5000元,夫妻年终奖6万元,过年开销1万元。目前,活期存款5万元,定期存款30万元,基金市值10万元,轿车市值5万元,房产市值120万元。夫妻俩单位都有社保和医保,两人没有买其他商业保险。女儿买了一份平安的世纪天骄万能险,年缴1.2万元,缴费10年保障到终身。

  夫妻俩都是独生子女,准备再要一个孩子;女儿明年就要上小学了,教育经费如何规划?

  子女教育

  该家庭月收入共1.2万元,月支出6000元,月结余6000元,家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍,建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

  考虑到该家庭准备生育第二个宝宝,建议夫妻俩控制消费支出,在宝宝出生前将家庭支出控制在4000元,结余8000元/月,宝宝出生之后将家庭支出控制在6000元/月,结余6000元/月,用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划等。待车贷还清后,可以提高生活水平,届时再根据家庭情况规划调整。

  应急资金

  考虑现在生育宝宝的医院花销费用为1万元左右,建议从现在开始,每月将1000元定投于货币基金,按照6%的年投资回报率计算,一年以后可达12390元,用于生育第二个宝宝的费用。生育后,取消1000元的定投金额,用于购车信用卡还款。子女教育金规划可选择每月将4000元定投于货币基金,也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。

  投资理财

  在购买银行理财产品时,尽量选择长期理财产品。理财经理分析,短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势,基本在5%左右。而且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期,这个空档期一般为4天,而如果选择12个月长期理财产品的话,这中间就不会存在如此漫长的空档期,比购买短期理财产品的收益高。

  理财经理还提醒张先生注意,如果近期内有较大支出的话,还是不要选择长期理财产品。短期内有买房或买车需求的人,在看中的商品降价时,如果因为购买长期理财产品不能赎回而错失良机,那是非常不明智的。建议张先生根据自身需求,合理分配资金用于投资。

  保险购买

  从该家庭资料看出,夫妻俩仅为女儿购买了商业保险,而作为家庭经济支柱的夫妻俩却仅拥有基本的社保和医保,这对于家庭保障来说是不合理的,应首先加强家庭经济支柱的保障,其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断,因意外残疾而收入减少,从而影响其他成员的正常生活。

  鉴于该家庭情况,建议夫妻俩将年结余的10%,大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7-10倍,保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

  养老规划

  该家庭每年年终奖结余的5万元作为养老储备金,张先生60岁退休,妻子55岁退休,养老金储备期限为20年,按理财产品年平均投资回报率6%保守测算,20年后,张先生家庭可储备184万元养老金,再加上夫妻双方的退休金、医保和商业保险,可实现无忧晚年生活。

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