[摘要]当一个家庭准备让孩子出国留学时，如何同时兼顾留学资金储备和投资两不误？当孩子已经在国外读书时，如何监管子女在国外的资金使用？

　　家庭可通过了解自身家庭收入与留学支出的合理比例，树立正确的理财观念。

　　工薪阶层家庭出国留学更需理财规划

　　当一个家庭准备让孩子出国留学时，如何同时兼顾留学资金储备和投资两不误？当孩子已经在国外读书时，如何监管子女在国外的资金使用？海外临时急用钱怎么解决？本期《求学指南》给你解答。

　　面对家长们诸多的留学理财困惑，在日前启德教育集团联手中国光大银行举办的“阳光启德卡”首发仪式上，记者请教了银行以及留学领域的相关专家，请他们给家长一些实用的理财建议。

　　留学支出占家庭收入比例太高不可取

　　启德教育集团CEO黄娴表示，此次专为准留学生推出出国金融专属卡不单是为留学家庭提供留学签约、金融理财优惠，还希望正式启动留学理财服务。之后，他们将会开展一系列的留学理财规划讲座。

　　据黄娴介绍，以往，自费出国留学的家庭主要是社会富裕家庭，他们预算充足、家庭收入丰厚，学生留学支出可能只占据家庭收入的10%~30%。但是，随着自费出国留学普及化，据统计，现在有一半的留学家庭都是年收入30万元左右，当中有相当一部分家庭的留学支出占家庭收入比例较高，比例达到50%~60%，甚至部分家庭是需要通过压缩国内家庭的正常支出或者银行贷款，来维持学生的留学成本。

　　黄娴建议，家庭可通过了解自身家庭收入与留学支出的合理比例，树立正确的理财观念，掌握有效的理财方法，有效开源节流，避免因理财不合理而导致留学资金储备不足、家庭收入意外减少而影响留学计划。“我们会劝阻一些留学支出占家庭收入比例太大的家庭，挑选其他与家庭收入相匹配的留学方案，或者办理留学贷款分期还款，以降低家庭经济负担。”

　　建议预留留学所需费用二分之一作留学准备金

　　银行理财专家建议家庭在留学初期便预留留学时所需费用的二分之一作为留学准备金，并将此投资于较为稳健的产品中（如银行理财、货币基金、券商集合计划等），以作每年的学费支出。而日常收入中预留剩余部分作为子女生活费用即可，这样做可有效隔离留学期间资金链断裂的风险。另可选择在困难时期使用房产抵押方式将剩余留学费用向银行申请贷款，以解决不时之需。

　　留学理财规划案例

　　在国外理财，首选银行存款

　　案例一：临时决定留学，担保金存期短导致拒签

　　出国留学签证申请办理时，申请人往往要提供足够的资金进行担保，还要证明钱的合法来源与历史记录。

　　高同学在国内本科毕业，由于申请国内研究生失利，临时决定去加拿大读硕士预科课程。其父母共同经营一家装修公司，年收入达40万元左右。其父母近期特别为高同学存入了50万元担保金，但因为缺乏存款历史和来源证明，导致高同学第一次DIY办理加拿大签证以失败告终。

　　点评：启德教育加拿大留学顾问张启宇认为，学生申请加拿大留学签证，一般需要提供12个月的存款证明作为担保金材料。很多学生由于临时决定留学，缺乏长期存款证明，容易遭遇签证滑铁卢。

　　而高同学的情况更加特殊，因为父母经营的装修公司的特性，现金基本是流动的，个体工商户家庭在证明自身经济能力时，确实较其他家庭麻烦，由于往往无法提供资金来源证明，很容易被视为资金来源不明，被拒签。

　　针对高同学的情况，张启宇建议高同学父母提供可证明公司运营情况的材料，另外，还补充了父母名下的房产、股票、证券等商业行为和交易记录作为辅助。此外，建议父母为客户装修的房子拍照，并请每位顾客为装修成果留言，提供留言本和相册。只要学生能够提供足够的、合法的资金证明，签证官就会认为申请人有足够的经济能力。

　　案例二：海外理财可为学生创造良好信用记录

　　陈同学是加拿大金融专业的在读生，讲起自己的理财规划，他说，主要有三点：一是存款；二是打工赚钱；三是购买金融产品，具备相关知识的学生可以适当考虑。

　　点评：留学顾问李其琪建议，学生在国外如果想进行理财规划，最好是在国外银行存款，一来风险较低，二来通过银行存款利息的缴税证明可以为自己建立一个良好的信用记录，对学生在留学地开信用卡，或者找正式工作、申请移民、购买当地房产汽车等，都是一个很好的信用体现。

　　睇清六大误区

　　误区一：需用汇时才购汇

　　正解：外汇汇率波动较大，购汇时的牌价直接影响留学的整体成本。建议可以分批购买外汇，平摊汇率牌价，有效降低购汇成本。

　　误区二：签证保证金需要时再存入

　　正解：每个国家在做签证时对于保证金都有一定的存期要求。在准备申请留学时，需提前安排资金以便符合签证所需的存期要求。

　　误区三：留学贷款迫不得已才用

　　正解：澳大利亚属于认可贷款证明的国家，留学贷款可更顺利快速地申办签证。还可利用留学贷款增强资金流动性，充实保证金。

　　误区四：不给孩子开境外信用卡

　　正解：目前市面上拥有不少双币国际信用卡，若在美国以外国家刷卡，刷卡金额将从当地货币转成美元后再转人民币，会因币种间转换产生差价，同时各银行会收取1.5%~2.5%不等的货币转换手续费。建议日常生活费可存入当地开立的账户，消费刷卡时使用当地的银行卡，能有效减低不必要的费用。

　　不少家长怕在当地开信用卡会让孩子超前消费。其实信用卡的开立可以帮助学生建立在该国的信用记录，而信用记录在租房、找工作、贷款、移民等方面均有极大帮助。

　　误区五：国外银行账户去到再开

　　正解：境外开立账户相对麻烦，建议在准备出发前先将海外账户开立好。

　　误区六：现钞随身带

　　正解：携带过多的现金有遗失的风险，同时在境外入关时也面临被询问的可能。建议换成旅行支票携带出境。

　　各国申请签证的资金存期要求

　　澳大利亚：留澳期间合计费用3个月历史存期及存款证明

　　新西兰：留新期间合计费用6个月历史存期及存款证明

　　美国：留美期间费用的存款证明，暂无存期要求

　　加拿大：12个月合理资金流水及3个月存期或GIC（加拿大银行投资证明）

　　英国：留英期间合计费用28天历史存期及存款证明

　　新加坡：16万元人民币6个月历史存期

　　（最终要求以各国（地区）领馆（出入境\移民局）公布为准）