时刻新闻
(光大银行长沙分行理财经理：钟智娴)
红网长沙11月13日讯（记者 吴芳）收入成熟稳定的中老年家庭应该如何理财？家住长沙南城的王先生今年51岁，是一名大学教师，家庭年收入不到10万元，目前家庭积蓄共20万元，每个月日常开支包括水电煤气、伙食费和人情红包等大概3000元，每年养车花约2万元。“房贷今年7月全部还清了，现在儿子在家备考研究生。我想给家人购买一定的保险进行保障，同时对未来养老作规划，”王先生给“红网财富”微信公众号发来信息，希望请银行理财专家为他量身定制一个理财规划。
现状分析
王先生家庭生命周期现处于成长期向成熟期转型的阶段，这个阶段家庭的成员较为固定，家庭的财富及家庭成员的收入达到顶峰，家庭的支出较为固定并会随着子女的独立逐渐减少，此阶段要注重夫妻双方的疾病、医疗保障的覆盖，还需要筹集夫妻双方的养老资金，另外，王先生还需为儿子准备未来的学费支出（如果小孩选择出国留学则还需考虑汇率风险）。
家庭财务分析：家庭金融资产总额：20万；家庭无负债。
家庭收支储蓄情况
“根据王先生的基本资料，我们测算他的风险属性为稳健性投资者，”光大银行长沙分行理财经理钟智娴称，王先生家庭投资应以资产的稳健增长为主，减少证券类资产的投资，投资组合建议：20%货币现金类+70%债券类+10%证券市场类。
理财规划
1、家庭保障计划
(注：消费型（定期寿险+意外伤害+重大疾病）保费的预算为每年10000（家庭）；储蓄类（年金）不受双十的约束，主要用于养老金的专项储备。)
家庭保障是所有理财规划的前提条件。由于王先生夫妇已投保各项基本社会保险，结合王先生的家庭情况建议的保险计划如下：
在夫妇保险方面：王先生夫妇现阶段应以疾病医疗及意外保障为主，这类消费型保险具有保险费用低、保额高、无现金价值的特点，以上消费型保险的配置可以为王先生及夫人带来：25万定期寿险保障、30万的意外保障，和10万的医疗保障；对于王先生夫妇养老年金储蓄，建议配置年金保险，既能对退休后生活费用补充，还能防范长寿带来的养老金储备不足的风险。
在子女保险方面：建议现阶段以意外及医疗疾病保险为主，因为处于小王先生阶段意外和疾病的是两大主要的风险点，随后小王先生独立工作后可以自己配置定期寿险以保证自己发生风险事件时对父母的保障。
2、投资规划
根据王先生的风险属性和家庭情况，钟智娴建议王先生家庭的金融资产投资组合为ABC类型：A、20%货币现金类（3-4万）这部分作为家庭的紧急预备金，可投资于货币市场类的基金或是各种“宝宝”类流动性非常好的产品预期回报率（3-4%）。B、70%债券类（14-15万）可投资于银行理财产品或是债券型基金，产品的预期回报率(5-6%)。C、10%证券市场类（2万）这部分投资主要是为了提高组合的整体收益率因此原则风险加大的证券市场类的产品，投资品种可选择：指数型基金、成长性股票基金，这部分的预期回报率（8%）。
通过以上投资规划，王先生家庭的整体金融资产的组合预期回报率为：4.9%-5.8%。对于储蓄资产的配置建议：当前为3.6万，持续到退休。其中，2万元年金保险配置用于王先生夫妇的养老金补充；1.6万元可用于儿子的专项资金，建议投资品种为债券类+股票类的基金定投，这部分资金在短期类可满足儿子的研究生期间的学费支出，长期可以作为儿子的创业、婚娶资金。
教育规划
小王先生研究生阶段的学费分为两种情况：如果小王先生就读于国内大学研究院，费用需求为1.5万/每年，共计4.5万，就现有家庭的金融资产和储蓄资产足以负担则部分费用，建议用每年1.6万元的储蓄专项资金支付这部分费用；如果小王先生选择国外的研究所就读，费用需求为30万/每年，这部分费用家庭现阶段有较大的压力，可以采取方案：
1、小王先生尽可能申请多的奖学金（建议选择美洲的学校，欧洲学校对于研究生的奖学金申请难度较大），小王先生出国后采用勤工助学的方式减少家庭负担；
2、可以采取用家庭现住房抵押做留学贷款，王先生夫妻用儿子的专项储备资金负担部分贷款资金的偿还，小王先生自己工作后负责其他贷款资金的偿还。
名词解释：年金保险
年金保险指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式。
理财师介绍
钟智娴：光大银行长沙分行理财经理，拥有金融理财师（AFP）、持有银行、基金、证券分析、期货从业资格；凭借专业、耐心、细心、获得了客户一致认可，于2012年-2013年期间荣获湖南省直金融机构优秀党员、长沙分行优秀员工、长沙分行五一劳动模范。
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